Как живут россияне? По-разному. Кто-то предпочитает жить по средствам, кто-то занимает деньги в долг у друзей, кто-то берет кредиты у банков. А кредитные организации, в свою очередь, защищаются всеми возможными способами от неплатежеспособных заемщиков. Предполагается, что у банкиров есть два списка профессий. По «белому» межбанковскому топу профессий заемщиков кредиты выдаются с бОльшим энтузиазмом, чем по второму, «черному», списку профессий. Давайте разбираться.

Что в первую очередь влияет на решение банка выдать кредит?

1.      Оценка кредитоспособности желающего взять кредит. Она проводится на основе данных состояния финансовых возможностей клиента – его заработной платы, прибыли от предпринимательской деятельности с учетом всех обязательных платежей и выплаты процентов.

2.      Кредитная история клиента. Изучаются сведения его кредитно-финансового прошлого.

3.      Вычисляется скоринговая модель или кредитный скоринг. Это числовой алгоритм, по которому банк может оценить возможность клиента быть платежеспособным заемщиком. Для вычисления скоринговой величины берутся, обычно, следующие данные клиента:

— среднемесячный доход;
— стаж трудовой деятельности на последнем месте работы;
— возраст заемщика;
— пол;
— семейное положение;
— количество иждивенцев в его семье;
— образование;
— профессиональный статус;
— наличие ликвидной недвижимости в собственности заемщика.

Вычисляется кредитный скоринг и сравнивается с цифрой, установленной в банке как порог безубыточности заемщика. Следовательно, чем выше показатель клиента, тем благосклонней банк отнесется к выдаче кредита данному лицу. Метод кредитного скоринга постоянно изменяется и развивается.

Банковский «белый» список профессий

Есть профессии, к которым банк относится наиболее благосклонно.

1.      Первое место занимают люди не по профессиональному признаку, а по условиям приближенности к топ-менеджерам или инвесторам банка. Протекция, выдаваемая руководством банка, является практически неукоснительным положительным решением на выдачу кредита таким лицам.

2.      Банкиры могут брать взаймы не только в своем банке. В другой кредитной организации могут быть лучше условия для кредита, чем в своем. Банковский мир тесно взаимосвязан, и информации о заемщике будет предостаточно, чтобы выдать ему кредит.

3.      Топ-менеджеры и наемные работники крупных государственных корпораций: Роснано, Росатом, Ростехнологии, Олимпстрой и других. Высокий стабильный официальный доход и умение дорожить репутацией – решающие факторы при выдаче кредита заемщику.

4.      Топ-менеджеры и наемные работники крупных сырьевых компаний – нефтяных, угле- и газодобывающих, а также компаний, добывающих цветные металлы. Так же, как и у работников госкорпораций, – высокие официальные зарплаты, стабильность, репутация.

5.      Сотрудники иностранных и транснациональных компаний. Стабильная заработная плата. Предпочитают беречь деловую репутацию в компании. Добросовестно относятся к обязательствам по выплате кредита.

6.      Сотрудники спецслужб. Банки предпочитают не ссориться с этой особой прослойкой госслужащих. Справедливости ради, стоит сказать, что основная масса таких заемщиков – добросовестные плательщики, в срок и в полном объеме возвращают кредиты.

7.      Сотрудники масс-медиа – известные журналисты, сотрудники радио и телевидения. С трепетом относятся к своей репутации. В непредвиденной ситуации предпочитают тихо улаживать дела с банком.

8.      «Звёзды» шоу-бизнеса, знаменитые деятели искусств. Также заботятся о своем добром имени, стараются не допускать просрочек и невыплат по кредиту, изыскивая возможности погашения займа.

9.      Сотрудники финансовых компаний – инвестиционных, лизинговых, ПИФов. Имеют высокую финансовую грамотность, умеют просчитывать собственные риски, изыскивают возможности для дополнительного заработка в трудных ситуациях.

10.   Сотрудники систем здравоохранения и образования, имеющие право на участие в федеральных программах. Учителя и медики сегодня занимают привилегированное положение среди бюджетников. Их зарплаты постоянно индексируются, вовремя выплачиваются. Стабильность и официальность зарплат четко прослеживается.

Банковский «черный» список профессий

Некоторые из профессий желающих получить кредит банкирам нравятся меньше всего. Обращаю внимание, что это мнение банковских сотрудников.

1.      Работники социальной сферы, служб ЖКХ. Дворники, социальные работники и сантехники не вызывают доверия у банков при выдаче кредитов, потому что, зачастую, они малограмотны, не могут просчитать свои финансовые возможности, имеют низкие доходы и алкогольную зависимость.

2.      Милиционеры (с 1 марта 2011 года – полицейские). Сотрудники этой силовой структуры не пользуются у банкиров особым расположением, потому что имеют относительно невысокий уровень зарплат и высокий уровень коррумпированности доходов.

3.      Судьи, депутаты, сенаторы. С неприкосновенными лицами очень сложно судиться. Только если с них принудительно будет снята неприкосновенность личности, что фактически нереально в связи с невыплатой кредита.

4.      Военнослужащие. Наиболее благосклонно к людям этой профессии относится лишь Сбербанк как государственное кредитное учреждение. К «минусам» военных можно отнести низкую финансовую грамотность, отсутствие собственной недвижимости.

5.      Собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели. В распоряжении бизнесменов находятся штат адвокатов, юристов, которые создают дополнительные трудности при возникновении сложных ситуаций в период погашения кредита. Индивидуальные предприниматели, по мнению банков, часто искажают сведения о доходах, чем создают дополнительные риски в возврате заемных средств кредитным организациям.

6.      Водители. Относятся к группе заемщиков с единственным источником дохода, связанным с управлением автомобилем. Лишение права управлять автомобилем, часто, перекрывает возможность погашать кредит. Неустойчивость доходов – большой «минус» для банков.

7.      Работники сельского хозяйства. Их доход и платежеспособность обусловлены урожайностью и погодными условиями.

8.      Работники строительных компаний – прорабы, бригадиры, мастера. Отличаются невысокой финансовой грамотностью, непрозрачностью доходов и прямой зависимостью от процесса строительства с тенденцией к нестабильности.

9.      Сотрудники туристических фирм. Часто не имеют фиксированного оклада. Их доходы непостоянны и зависят от туристических сезонов и получаемых бонусов от продаж.

10.    Риелторы. Ни для кого не секрет, что доходы риелтора напрямую зависят от проведенных сделок. Успешный риелтор и в кризис находит себе заработок. Но банки об этом не хотят ничего знать.

Банкиры вполне лояльно и положительно относятся к клиентам своего банка – держателям зарплатных карт. История прохождения денег по такому счету прозрачна и может сыграть решающую роль в выдаче кредита физическому лицу. В этом случае кредитная организация рассматривает доходы клиента за последние полгода, и если они удовлетворяют требованиям банка, то кредит выдается. К тому же, держатели зарплатных пластиковых карт имеют больше шансов получить различные скидки и улучшенные условия по кредиту, потому что процесс получения дохода и погашения кредита и процентов по нему происходит автоматически в рамках самого банка.

Если вы хотите взять кредит или ипотеку в одном из банков, то, может быть, стоит договориться со своим руководством о переводе вашей заработной платы на карточку этого банка? В течение полугода аккуратно пользуйтесь своими финансами с зарплатной карты, тогда банк, возможно, примет положительное решение о выдаче вам необходимой суммы денег.

Расскажите о статье на Facebook: